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网贷谈»社区 经验交流 专栏文章 《羿飞网贷评级》2018年9月-36平台
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[羿飞] 《羿飞网贷评级》2018年9月-36平台

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发表于 2018-9-10 15:16:51 | 显示全部楼层 |阅读模式
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投资风险,研究文章仅供参考!
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羿飞:互联网金融专栏作家,P2P网贷独立评论人,《我的钱》作者,天使投资人,尤努斯中国顾问小组成员,互联网普惠金融研究院顾问,多家互联网企业董事。

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本月新增网站:
凤凰金融:注册地北京,凤凰金融是凤凰卫视集团为全球华人打造的智能投资理财平台。目前,凤凰金融提供网贷、基金、保险、海外、财富管理等产品及服务,是领先的综合金融服务平台。2015年获得A轮8000万美元,由中信资本、国科嘉和、东方资产的融资。
91旺财:注册地北京,91科技集团旗下互联网金融平台。历经6年发展,91科技集团现已完成包括经纬创投、宽带资本、海通证券等国内领先投资机构的4轮投资。
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本期部分网站看点简评:
鉴于近期行业的特殊性,本期不做平台的逐个点评,呵护行业舆情稳定。八月份雷台数量明显减少,雷声渐平,市场进入修生养息阶段。在这个阶段,投资人仍然心态比较敏感,在这个情况下真的很难做个站点评,现在投资人都是观望情绪,即使真的有平台不错,我来说正面判断,也会被认为是不顾投资人的风险硬拖。相反,如果评论中有平台比较负面的信息,则可能引发不必要的恐慌,最近行业需要的是呵护,不是打压,还请大家理解。
所以,近期羿飞决定不逐个点评,但是告诉大家最近经常出现的情况应该如何判断和应对,这样可以把这些情况套到自己在投的平台上去,自行判断,会起到比较好的效果。
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目前行业仍然存在的挑战,是资产端逾期现象仍然严峻。
    这一波网贷行业的动荡,和以往每年的倒闭潮不同之处,就是每年绝大多数都是一开始就心怀不轨的诈骗或自融旁氏。今年却有不少只做纯中介,一点资金都没有碰的真实业务平台也遇到了经营困境,这主要是因为来自于资产端普遍的逃废债现象。这个现象的成因,即有宏观因素,也有微观因素。宏观层面,大家都知道贸易战打起来以后,经济数据开始急转直下,目前经济层面的压力和动荡,应该说是仅次于2008年,而且还有很大的不确定性。在经济不景气的情况下,很大债务危机也就会显现,企业还款能力受影响,最终传导到平台。一些良性借款人也有还款能力困难的显现,比如以前需要靠银行借贷来还款一下本金,在平台重新进行一次新的贷款批复续贷,目前很难达成。

    微观的原因,就是网贷行业突发的流动性紧张,导致部分恶意借款人,开始拖欠,指望通过一段时间的赖账,拖垮平台,最终实现逃废债的目的。在特殊阶段逾期率激增的情况下,一些平台的垫付压力大幅上升,不得不采取了去刚兑。暂时穿透逾期率去刚兑,如果是为了生存,是完全可以理解的。简单给大家举个数据的例子,很多资产端的逾期率会在10%左右是常态,最终坏账率是2-5%。但是息差大多数业务也都是有10个点的,可能一些小微的借款息差还要多一些。那么平台自己平时垫付一些流动性给大家刚兑,随着时间的推移,催收慢慢的回来,最终会有5%左右的净利润。

    但是最近市场的极端情况,可能逾期率和坏账率都会翻倍。那么4-10%的最终坏账率,可能还不至于压垮平台,最多是没有利润了。但是可怕的是逾期率,最近提高到20%,甚至达到30%的时候,如果是一个10亿规模的平台,就要垫付2-3亿的资金给投资人。任何一个平台是不会有这么大比例的现金的,如果有,就没必要做平台了,还不如就用自己的2、3亿资金做资产端的业务,没什么风险,小日子过的好好的。

    所以,如果投资人不愿意面对平台崩盘,老赖逍遥法外的悲剧,就得接受平台暂时正常穿透逾期率,大家一起渡过艰难期。在这个过程中,也是检验平台含金量和道德水准的时候。目前发生了切底层和穿透逾期率的平台,羿飞都在榜单进行了风控或者服务分的降低,这些平台的名次会有下滑。但是如果对投资人充满诚意,大比例的本金都能按时到期还款,没有收割性的行为的,不会删榜。我相信,等行业复苏了,这些平台弥合上资产端的缺口,重新恢复默认刚兑以后,投资人一定会再次支持,积极投标。因为这些平台在巨大的挑战下,仍然守住了道德底线,捍卫了投资人的资产。

    国家层面,欠缺尺度的运动性所谓扫黑,仍然在如火如荼。很多小地方的公安部门,并不了解金融行业,搞出了一些扫楼性质的抓人,之后查了没问题再陆续放。他们这样的行为,完全有可能毁掉一些平台的流动性。对金融业的无知,导致他们在放大社会金融风险。不是说在建设诚信社会吗?保护老赖是法制化?法制化是所有人要遵守契约,有违法行为的,套路贷的自然需要法律制裁。但是没有司法流程,直接大面积运动性执法,做有罪推定,算是什么法制化?引发的金融风险和大量的千千万万投资者的社会损失,谁来负责?

    8月8日,全国互金风险整治小组发文《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,要求P2P平台上报雷潮中恶意逃废债名单,确认后将立马上征信。
这个通知出来以后,各地金融办开始组织平台上报平台逃废债信息,对借款人有一波震慑,当时有一些人尽快进行了还款。但是这个事情后来渐渐的淡化,监管部门后续动作不明显。目前看,金融管理部门对风险是有认知的,也有想法做一些事情来控制风险了。但是光靠金融部门是不能解决问题的,建议还是需要各级政府及其监管职能部门加强协调沟通,公安部门不要人为的制造金融动荡。

舆论环境明显好转。
   网贷行业的这波乱象,应该说黑嘴猖獗是重要的助推。在今年上半年,黑平台,敲保护费的现象非常普及。不少小公号,甚至有正式身份的媒体,也做挖负面,敲保护费的做法牟取暴利。   因为网贷的天然金融属性,投资人心情稳定性无法回避,导致面对这些造谣的行为缺少反制能力,往往是破财消灾。笔者了解,一些黑嘴媒体已经形成了联盟,产生了黑色产业链,当有一个黑媒体敲诈成功以后,就会把信息分享给其他黑媒体,这些人像狼群一样扑过去继续对这个平台进行敲诈。少则几万块,多则几十万的删帖费都是有的。行业的未来,平台垮了,投资人承受重大损失,他们是不关心的。

   其实最终羊毛出在羊身上,这些成本最终会摊销在投资人身上,给平台经营带来巨大成本压力。最近的新监管意见,也对随便黑平台的媒体,监管部门已经设立了投诉门户,平台可以向监管举报,监管会出手封号。另外就是投资人也是乱中思静,开始由之前的到处传播负面消息,开始表现为遇到发负面的媒体就会骂和投诉,对这些黑媒体起到了很好的反制效果。所以最近一段时间,大家应该明显能感觉到,网络舆论环境有非常大的好转,极少看到负面帖子了,这也对投资人的信心恢复有正面影响。

一线平台交易数据明显复苏。
  最后,再说说积极一些的信息。从整个8月份的交易额数据来看,整个行业真的是可以用满目疮痍来形容。几乎90%的平台交易量相对7月大幅下滑,仅有少数几个持平或上升。

  但是如果我们更具体的去研究数据,就会发现,整个8月份的数据,是前低后高的。上半月交易量不断下滑,其实进入8月以后,市场整体已经稳定下来,只是7月份几乎天天爆大雷的情况,已经几乎把所有投资人吓的崩溃,所以进入8月以后仍然存在到处无理由撤资的现象。

  整个7月份问题平台数达到了惊人的260家左右,是有这个行业以来历史之最,8月份是90多家,已经大幅降低,而且主要集中在上半月。到了下半月,已经很多天没有雷台消息,投资人情绪逐步平复,一些一线平台开始率先做活动,交易额开始恢复。

  所以从这个数据趋势的变化来看,8月份应该就是全年交易额的铁底。人气的恢复会从一线平台开始,在市场没有继续恶化的情况下,大撤退现象开始消退。投资人会普遍进入一个新的心理状态。“一线平台应该不会有事了,可以试着投投。”,所以9月份,很多一线平台应该都会开始做活动,也会有不错的效果。  在7月份和8月上旬,做活动也是没有效果的,因为投资人都在无理性撤资。进入9月份,情况会开始大幅改观。到了10月份,一线平台的现金流进入健康状态,积压业务也基本销完以后,资金开始出现溢出,向二、三线平台流动。

   另外,在国家层面,面对萧条的经济现状,也开始放水了。银行间利率,货币基金利率都在不断下滑,说明流动性开始宽松。而很多投友,也表示最近经常接到银行询问是否需要贷款的推销电话。这些都是大水将到的信号,
再等等,行业就会进入良性复苏的通道。

    大家要对网贷有信心,我们可能会损失一些收益,但一定可以生存,行业还会继续发展!
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发表于 2018-9-10 17:23:38 | 显示全部楼层
好好 学习了 确实不错
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发表于 2018-9-10 17:33:58 | 显示全部楼层
楼主说得及是,让我受益匪浅!!!
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发表于 2018-9-10 18:03:26 | 显示全部楼层
路过,支持一下啦
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发表于 2018-9-10 18:09:35 | 显示全部楼层
相当不错,还有更好的吗?
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