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[羿飞] 《羿飞网贷评级》2018年5月-36平台

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发表于 2018-5-9 15:03:40 | 显示全部楼层 |阅读模式
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风险收益率最好的P2P网贷评级

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羿飞:互联网金融专栏作家,P2P网贷独立评论人,《我的钱》作者,天使投资人,尤努斯中国顾问小组成员,互联网普惠金融研究院顾问,多家互联网企业董事。

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本期部分网站看点简评:
因为监管的舆论频出,网贷行业仍然维持投资人普遍心态不太稳定的状态。备案延期,以及资管新规正式版,都给投资人带来了恐惧感,评级文章后面,羿飞将会对近期行业情况进行一些解析。
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人人贷:本月保持第一名,交易额44.52,较上月大幅增长。定位小微与政策监管契合的优势显现。在近期监管很多平台都在调整业务结构的情况下,没有障碍拼命扩张中。
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宜贷网:本月上升13名列第三,交易额7.01亿,大幅增长。
宜贷网去净值已经完成,本月交易数据开始爆量,成为本月黑马平台。一线平台中相对较好的收益率,成为其吸引力。房贷已经成为平台的主要资产,占比90%以上,综合来说,今年没降息之前,都会有比较好的风险收益比。
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有利网:本月下降2名列第四,交易额17.11亿,较上月大幅下降。
有利网上个月活动带动交易数据暴增,本月活动结束,数据下降明显。资产类型方面小微为主并没有什么忌讳,经营状况属于稳定。
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广信贷:本月上升3名列第五,当月交易额3.18亿,交易额有所降低。
    资产供应量仍然比较少,所以交易额有所下降。但是因为广信在进入今年以来,一直还没有进行降息,所以当前的风险收益比,优势非常明显。预计进入5月份以后,资产供应量会开始上升。
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微贷网:本月下降2名列第六,当月交易额46亿,较上月大幅下降。
这块是本月需要重点讲讲的,因为作为车贷行业领导者,如何应对最近的催收打黑,不论是行业,还是投资者都是非常关注的。
扫黑肯定扫的不是正常经营的平台。目前所有领先的平台,经营都是比较规范的,因为大家既然可以靠正常业务赚钱,谁也不愿意去违法违规,成本太高了。
但是因为已经发生了严打的事件和案例,而且发生在了车贷领域,所以目前各家平台都在采取措施。以求从规范上和流程上更合规,以及既然以后催收在整个链条中可靠性降低,那么以后对业务的风控审核要求也就会大幅提高。
这样,新业务的过件率就会降低,最近资产开发的效率就会降下来,甚至有不少高风险业务会要求借款人尽量提前还款,了结关系。
这个事情在车贷领域还会持续一段时间,但是羿飞对大多数平台所采取的积极措施和心态比较认同。毕竟这些事情早晚会发生,越早对于整个行业以后的健康发展更好。
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融金所:本月上升1名列第8,成交额14.86亿,较上月大幅增长创新高。
交易额大幅增长主要是因为近期平台在做更符合监管要求的小微资产置换。会有客服逐个联系投资人,通知平台为了备案验收资产合规,可以选择把已有的大额标置换投资新发的小额资产,或者是切换到合作的三方平台,利率可以按之前投资的计算。
在置换过程中的几个月,融金所的交易额水平可能会有较大的波动,属正常。也就是说本月的大幅增长不代表平台取得了跨越式发展,过阵子过渡完成了,交易额再跌下来也正常,不代表衰退。待收的话是比较稳定的保持在30亿左右,关注这个数据即可。
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投复利:本月上升3名列第9,成交额6245万,较上月明显提高。
本月业务量有所上升,能闯入十强,主要还是靠收益率优势,收益率保持羿飞榜单一线。目前发的长期产品为主,沉淀资金在稳步增长,看趋势最近会突破4亿待收。
在今年没有降息之前,都会有比较强的收益吸引力,所以投标基本要依赖自动排队。因为每个标限制了单人可投金额,所以最好的方法是每次充值几千块排队,等投完了再充值排队。切勿一次充值过多,投不上会浪费资金站岗的时间成本。
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365易贷:本月下降5名列第11,成交额3.48亿,较上月有所下降。
   本月交易额有所降低,主要是平台在去净值化,这是大势所趋,当年有净值标功能的老平台,目前都已经陆续的下线了这个杠杆化功能,回避监管风险。
   在去净值的过程中,有水分的交易额和待收都会被挤掉,所以看起来交易额有所降低,但其实全月来看资金是净流入的,月均流入1亿元左右。
   365目前的股权结构是国资江苏省企业文化发展中心占51%,上市系银河天成集团占股40%,原管理团队等占股9%,已经属于一个职业经理人管理的“国资&上市系”平台。银河天成集团第一笔投资款1.2亿已经到账,所以看得到近期365的市场推广力度上升,加息活动等比较活跃。11-14%的年化,在上市系平台中属于比较高的,收益率方面很有吸引力。
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一起好:本月下降2名列第13,交易额1.29亿,较上月略有降低。
目前交易额基本已经平稳,在今年还没有进行降息的情况下,13-16%年化的收益率,在当前市场情况下较有竞争力。分期乐产品目前有所放量,不过自动投标机制好像有点问题,总有一些差十几块没满的挡在前面几页,投资人需要自己翻几页才能找到可投标,进行手动投标。
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和信贷:本月上升10名列第16,成交额9.41亿,交易额较上月大幅增长。
纳斯达克上市对和信的品牌增信效果是很明显的。四月份开始,和信贷资产供应开始上量,以及做了一些活动,月交易额已经回到春节前水平。因为5月份又推出了5.18活动,预计下个月交易额会继续增长创新高。
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返利投:本月上升1名列第17,成交额2.89亿,较上月略有提高。
本月交易额较上月略有提高,受监管影响,大多数平台近期展业谨慎,还未恢复资产供应,整体缺标在延续。
现阶段返利投平台已经上线37家固收平台和多家活期,黄金,基金、银行、保险等理财产品平台,完全已经可以覆盖大多数理财人的需要。
不知不觉间,返利投进入投资人的视野已经一年半,目前帮助投资人管理待收资金规模为28亿左右,已经成为投资人重要的网贷配置工具,2018年规模应该会达到50亿。
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你我贷:本月上升1名列第19,成交额33.6亿,较上月有所降低。
4月份资产数量不多,未进行明显的推广。5月初开始,你我贷上线了加息活动,全月数据应该是会大幅增长。
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投哪网:本月下降11名列第21,交易额5.26亿,较上大幅下降。
上个月就提到过,因为近期的车贷行业催收扫黑,是在广东开始,投哪网广东部分店面放款业务暂时放缓,观望后续动作。对四月份的资产供应产生影响,不过长期看,因为扫黑针对的是恶意的“套路贷”,对于正规做业务的平台实际上没有长期影响,需要做的是梳理业务流程,提高合规性,规避法律风险。
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易融恒信:本月下降6名列第23,成交额3068万,交易额较上月有所下降。
受车贷行业整顿影响,交易额下滑,至近期基本触底,每天标量开始恢复。
羿飞与管理层进行了一些了解,易融恒信针对近期的催收整顿,态度是积极的。其实这个行业,真正做的不错,能盈利的企业是不愿意做违法高风险的事情的,那样的路走不长久。
所以前段时间易融标量很少是因为在重新梳理业务流程,剔除可能违规的高风险环节,以及按照管理规定,重新改版新的借款法律文本等。这样在新的流程和文本确定以前没办法做业务,所以前个阶段特别缺标。
近期随着梳理完毕,业务会重新开始增长,回到正常状态,预计下个月交易数据会明显提高。

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图腾贷:本月保持第25,成交额3.26亿,较上月有所下降。
目前催收打黑的消息仍然是频出,对车贷行业的影响在延续,资产端放款目前大家都非常谨慎。图腾贷5月4日宣布,未来将转型“以租代购、车商贷(供应链金融)、融资租赁”,这个转型方向应该是打算降低对单一业务类型的依赖,提高抗风险能力。
多少有点背,刚刚消化完前面的影响,最近又出现了同一投资方的X时贷平台最近延期兑付,对图腾产生了不太好的影响。这个问题其实羿飞一直以来就在说,不要迷信投资方,不管什么系,最终最重要的是看资产端是否健康。投资方除非做到控股,否则都只是财务投资,被投企业之间不存在关联性。
一段动荡会有,但是以图腾目前13亿待收的体量来说,应该有实力消化,完成逐步转型。
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丁丁金服:本月下降5名列第26,成交额6563万,较上月明显降低。
上个月交易额复苏很明显,4月忽然又降了下来,应该是多少受到近期车贷行业整顿的影响了,投资人心态偏保守,有观望情绪。
其实这个担心刚好在丁丁不存在,因为为了过备案,丁丁从去年就开始控量,控量的过程中肯定是优先淘汰掉一些高风险的资产,这样就避过了最近的这波整顿,所谓塞翁失马焉知非福。
丁丁目前主要问题还是需要加大资产的开发力度,发展规模,以及前段降息以后,目前丁丁和水平相当的平台相比,收益率优势不明显,近期应该是需要活动带动一下热度了。   
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拓道金服:本月保持第27名,成交额6.34亿,交易额较上月略有增长。
最近车贷平台普遍比较低迷,拓道金服能与上月基本持平,有点厉害。可能是A轮投资方在杭州本地有一定实力,受催收整顿影响较小,后续持续表现还有待观察。
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行业近期情况简略:
羿飞:100万亿大资管新规如何影响P2P

    2018年4月27日,《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》对外公布,百万亿规模的资管行业终于迎来监管的正式实施。这个新规经历了近半年的征求意见过程,无数的猜测和分析,多次引起了很多市场担忧和恐慌,现在我们终于看到了正式的版本,可以冷静的来了解分析一下了。很多媒体已经进行了各方面的大量解读,我们再次不重复,羿飞主要是分析其中与我们P2P网贷投资人相关的内容。

    首先是第一条,《意见》明确了资管新规过渡期安排,提出自《意见》发布之日起至2020年底的过渡期,这非常宽松。不论影响的各方面都会有平缓的过渡,不会发生大家担心的整个金融系统产生巨大动荡。再看资管新规的范畴,已经明确划出了范围,资产管理业务是指:银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托,对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务

    从定义大家可以看到,并不包含金融资产交易公司,金融资产投资公司的业务是投资,会增加市场存量金融资产。金融资产交易公司,是交易平台,债权的流转不增加金融资产,概念不同大家注意别混淆。所以大家一直讨论的宜湃网、饭团等金交所资产平台,不用太担心了,不在整顿范围内。只要拥有销售资质,合法的交易席位,多合规不能说,因为目前并没有一个明确的互联网资质,但是也不属于违规,因为还没有对这块更具体的规定。

    其中影响最大的是一些大型网站所开设的互金销售业务,例如京东金融、百度百发等。这些大平台流量巨大,成为了传统资管产品的销售入口,对传统金融行业的渠道产生了巨大的竞争压力。所以打压一波,是对传统金融机构的保护,类似于压制支付宝从而呵护银联的性质是一样的,这才是整顿的根源。至于一直有些人总是联想到是针对网贷行业,非常的自作多情且有被害妄想症。其实央行主要是规范银行和信托以及证券这块,规模大,上百万亿。其他都是毛毛雨,非重点。

来看一下上百万亿资管明细(截至2017年末)
银行表外理财产品22.2万亿
信托公司受托资金21.9万亿
公募基金11.6万亿
私募基金11.1万亿
证券公司资管计划16.8万亿
基金及其子公司资管计划13.9万亿
保险资管计划2.5万亿

    对资管这个庞然大物来说,目前1.5万亿左右存量规模的网贷行业,几乎可以忽略。所以对于整个网贷行业来讲,资管新规属于一个重大的利好消息。因为一百多倍体量的行业进行整顿,随随便便就会挤出大量的资金,要寻找新的投资渠道,而P2P网贷是可选项之一。还有就是,本次新规中,对于合格投资人进行了更严格定义:具有2年以上投资经历,且满足以下条件之一:家庭金融净资产不低于300万元,家庭金融资产不低于500万元,或者近3年本人年均收入不低于40万元。
门槛提高,会导致更多人无法选择传统资格产品,几乎零门槛的网贷产品必然会成为选择,新用户和资金持续流入,规模继续放大是大势所趋。

    这次新规中,还有一个大家比较迷茫的说法,就是要破刚兑,这点羿飞可以肯定的跟大家说,不用太担心。至少银行理财这部分只是说说而已,中国的银行背后只有一个boss,牵一发动全身。温总理说过一句金句“信心比黄金贵”,中国银行的信用等同于国家信用,所以肯定是要刚兑的,只是从法理上不能这样去宣传和承诺。所以理财的话完全不用担心,只考虑收益率是不是满意即可信托方面,一些小品牌的可能会有一些坏账爆掉,以向投资人进行风险意识教育,所以信托的购买一定要优先选综合实力排名靠前的,其实收益差别很小,犯不上冒险。

    资管去刚兑的说法,也会导致一部分资金外流,大家会想,既然都不刚兑,我干嘛不去选收益高一些的产品?所以,其实这次资管新规的出台以及逐步落实,会给网贷行业带来更多的新鲜血液,属于行业利好。已经聊清楚,资管行业的规范和网贷没关系了,再谈谈有关备案延期的话题。这个事情很多朋友已经听说了,之前一直说的是到2018年6月底前完成备案,但最近忽然无限期延长了。于是很多人恐慌了……

    哎呦我去,为啥之前没有备案这个事儿,提到要备案你恐慌。现在说暂时不备案了,你又恐慌了?你到底要怎样?基础逻辑学了解一下?甚至还有人问我,是不是备案延期了先别投,等备案以后再投?我说那你先都提款回银行吧,什么时候落实谁也不知道,那可有的等。目前通过一些渠道得到的消息,备案暂停是因为各地的标准不统一,有些小地方比较容易公关,轻易就能得到备案的承诺。这样就会导致比较严重的权力寻租。羿飞也听说一些不靠谱的小城市甚至已经有公开叫卖备案资质的事情,如果这样发展下去,确实也不是什么好结果,一定会出现垃圾平台花几百万买个备案,然后圈几个亿跑路的恶性事件。最后吃亏中雷的,反倒正是那些最重视和迷信备案的人,讽刺吗?最期待受到保护的人却受伤害最深……

    所以目前看起来是要先暂停这个工作,统一了标准以后才能继续了,这不是短期内能完成的工作。
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    还有,如果阴谋论一些视角话,这就是监管层玩的手法。弄一个挂在猴子前面的香蕉让你永远看得见抓不到,跟着跑的过程中,体质较差的会累死淘汰掉,从而减少实际运营平台数,降低监管难度。一桃杀三士,这个套路真的厉害!

    作为一个老投资人,羿飞还是认为,不管是银行存管,备案,还是什么其他的牌照,都不如踏踏实实的研究平台实际的业务靠谱。搞清楚平台的资产类型是什么,这个资产的合理利润空间,目前的业务规模下,去掉营销成本,剩下的利润是否可以维持经营。只要是在这个合理范围的,有没有那些资质不重要。脱离了这些实际数据的合理性,不管是有什么证照,有什么投资方背书,也是不能碰的。

    其实七、八年这样投下来,作为一个老投资人,羿飞真的觉得现在行业的安全度,跟当年比起来已经安全不知道多少倍。从早年诈骗满地,到现在至少上百家头部平台都是认真要经营的,而且经营数据不断向好,纷纷盈利。这些比较健康的平台,已经基本覆盖了我们大多数人的实际投资需求。

    一点点消息就能掀起波澜的今天,羿飞感觉就像我一个战场下来的老兵,看到有人被鞭炮声吓哭了,莫名其妙的感觉。恐慌来自于不了解,在这个业务上做的功课不够。其实只有一直带有敬畏之心,才会在投资环节去下功夫研究,研究的多了自己有了甄别能力,自然不会被一些不相干的消息干扰。
  
我们既不轻视风险,也不盲目恐慌!


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发表于 2018-5-9 17:07:18 | 显示全部楼层
干货啊,喜欢
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过来看看的
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路过,支持一下啦
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支持一下!!!!
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发表于 2018-7-3 16:42:04 | 显示全部楼层
恐慌来自于不了解,这句话说的太对了。我现在在投的秀秀金服,众房宝,虽然小,是小而美的平台还是可以试试的
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