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网贷谈»社区 经验交流 专栏文章 《羿飞网贷评级》2018年4月-36平台
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[羿飞] 《羿飞网贷评级》2018年4月-36平台

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发表于 2018-4-9 11:22:10 | 显示全部楼层 |阅读模式
    羿飞:互联网金融专栏作家,P2P网贷独立评论人,《我的钱》作者,天使投资人,尤努斯中国顾问小组成员,互联网普惠金融研究院顾问,多家互联网企业董事。
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    本期跟大家谈一下“风险收益率”的概念。羿飞本文目前自诩为“中国风险收益率最好网贷评级”,有些朋友提到不明白这句话的意思。其实简单来说,就是我们常说的最具有“性价比”的意思。    追求“性价比”是研究在相对风险可控的范围内追求更好的回报率的投资风格。这个措辞我们平时在投资交流中也是很常讲的,大家都能比较容易理解,但是金融投资产品其实不是普通的商品,性能价格比这个词汇不够专业和准确。对于书面文应该更准确的要求,羿飞使用了更好的“风险收益率”这个词汇。

    又有投友说,是不是可以叫收益风险率啊,风险放到前面看起来有点怕怕。这个问题的话,首先是没有那样一个词,其次是投资确实就是应该先考虑风险后考虑收益的,这个逻辑次序没有错,我们自己心理的脆弱需要自己来克服和成长。我们必须接受,在中国当前的无风险收益率是4点几,我们如果要提高自己的收益水平,就要面对额外的风险,这个问题只能通过更多的学习研究来解决。如果有人单纯的说,某个项目风险比另一个大啊,忽略了风险高一些的收益也高的这个条件,并不是有用的方法,风险洁癖是没办法做投资的。
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本期部分网站看点简评:
    近期网贷行业一反往年节后比较平静,普遍缺标的情况,因为监管动作频出,消息层面比较混乱,投资人内心波动比较大。真正从市场层面,节后缺标现象仍然如常,预计还要持续一个月左右,就会陆续回到正常。在评级后面羿飞会专门针对近期的监管整顿等做一些详细解析。

    羿飞水池投资圈目前已经可以提供“饭团金服”、“365易贷”、“易融恒信”、“和信贷”、"车e融”、“"图腾贷"、“玖融网”、“广信贷”、“丁丁金服”、"短融网”等十家平台的加息。未来会继续给大家增加更多的福利和选择!

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人人贷:本月上升2名列第一,交易额28.49,较上月大幅增长,业务量明显复苏。在一线平台真的是可以感受到网贷行业远大的前景,5-8%,都能有这么大的吸引力,不断有新投资人涌入。
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宜人贷:本月下降1名列第三,当月交易额34.26亿,较上月有所恢复。
    以小额信用贷为主的大平台,最近发展还比较平稳,春节后业务量稳步恢复,也没有受到最近的监管干扰影响。一线平台备案方面应该问题也不大,会继续享受监管红利,更多的初级投资人入场。
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微贷网:本月保持第四名,当月交易额65.56亿,较上月小幅回升。
    微贷保持了车贷平台领导平台的优势,年初业务恢复比较快速。但是预计后面一段时间会放缓一下,因为近期公安部加强了对车贷行业过度催收方面的规范和严打,这会让车贷行业的企业暂时放慢脚步,观望一阵子,1、2个月以内,资产供应会放缓。
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365易贷:本月上升2名列第六,成交额4.13亿,较上月略有回升。
    在一月底银河天成集团战略入股以后,365易贷正式成为上市系平台。应该是拿到投资以后,资金比较充裕,365对资产端开发和平台补贴的力度都有所上升。目前官标收益率在12-14.7%之间,在上市系平台来讲,目前极具性价比优势。上市公司参股以后,平台待收增长开始提速,两个月的时间由15亿快速攀升到接近17亿,月均流入1亿左右。

    作为365易贷的早期天使投资人和公司独立董事,羿飞争取到了和平台非常好的合作关系。可以给羿飞水池投资圈的会员提供1%的365易贷投资加息特权。这样综合收益率能达到13-15.7%,再加上平台的一些积分奖励等,真正的综合收益率最高可以达到16%,非常有吸引力。对加入圈子感兴趣的朋友可以加圈子助理的微信咨询:Hopetangtang。
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广信贷:本月下降2名列第八,当月交易额4.42亿,交易水平仍旧比较低。交易额低主要是因为资产端供应不足,比较难得的是,在近期四处降息的情况下,广信没有降息,所以目前收益优势明显,只是标确实少,不太好抢。
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融金所:本月上升5名列第9,成交额9.64亿,较上月大幅增长创新高。
    交易额大幅增长主要是因为近期平台在做更符合监管要求的小微资产置换。会有客服逐个联系投资人,通知平台为了备案验收资产合规,可以选择把已有的大额标置换投资新发的小额资产,或者是切换到合作的三方平台,利率可以按之前投资的计算。
平台这个举动意图非常明显,就是为了在6月份备案验收之前,突击整改,提高标的合规性,在置换的同时可以保留以前投出的收益率,这个做法是值得称赞的,其他平台值得借鉴。在置换过程中的几个月,融金所的交易额水平可能会有较大的波动,属正常。
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投哪网:本月下降1名列第10,交易额7.96亿,较上有所下降。
  本来应该春节后业务量有明显回升,但是近期车贷行业催收扫黑,是在广东开始出现,对投哪网多少产生一些影响。广东部分店面放款业务暂时放缓,观望后续动作。
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一起好:本月上升6名列第11,交易额1.35亿,较上月明显回升。
    自从切换银行存管系统以来,一起好交易量就大受影响,一直以来引以为傲的技术能力这次让一起好打了脸。目前交易量逐月复苏中,但距之前正常水平仍有较大差距。还好平台并没有在缺标的情况下进行不适时宜的降息,保持了一定的口碑,目前13-16%年化的收益水平,在当前市场情况下较有竞争力。收益率评分的优势带动了一起好本月名次反弹,有标的话抢掉还是明智的。
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投复利:本月下降1名列第12,成交额4425万,较上月略有降低。
  投复利还是那个投复利,较少宣传,低调做产品,收益率保持羿飞榜单一线。目前发的长期产品为主,交易额不高,但沉淀资金在稳步增长。打算投资这个平台的朋友,一定记得要先研究一下自动投标的设置技巧,少充值一些,靠自动排,每次投完了再充值排队。切勿一次充值过多,投不上提现会浪费支付成本。
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宜贷网:本月下降6名列第16,交易额3.12亿,大幅降低。
受去净值标和春节因素的双重影响,交易额触底中。以及最近的资管整顿,传出一些对其子公司宜湃网的担忧,也对主站的投资热情有所影响。但宜贷网本身是个比较稳健做真实资产的公司,不会有本质性的问题,预计1、2个月以后会恢复正常。
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易融恒信:本月下降1名列第17,成交额4790万,交易额较上月有所下降。
    受春节后业务量不足和车贷行业整顿双重影响,近期标量稀缺,交易量收缩。这次整顿主要是集中在资产端的催收环节,对一些催收手段进行了限制,这样的话未来可能平台做业务在风控环节可能会更加严格一些,减少对催收环节的依赖。

    易融恒信管理层肯定打算努力往合规方向走,包括尽早实现备案。这样的话,可能在一个时期内,平台的标会进行换血,逐步开发风控质量更高的资产来替换原有更依赖催收落实的资产。可能未来一段时间平台的标量就不会太多,还好我们大多数人在春节前没降息的时候就完成了持仓布局,近期影响不大。
    易融恒信作为“羿飞水池投资圈”的战略合作平台,为会员圈友提供不限额可用的1.5%加息券。这样的话和近期的平台活动效果叠加,最多可以在投到15%+1.5%圈友专享=16.5%的收益率,风险收益比非常好。对加入圈子感兴趣的朋友可以去加圈子助理的微信咨询:Hopetangtang。
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返利投:本月保持第18名,成交额2.83亿,较上月略有增长。
    随着接入平台的不断增加,返利投交易额开始结束春节假期影响,恢复增长。返利投近期接入效率大幅提升,新接入了宜贷网的全资子公司“宜湃网”、
由阳光保险投资设立的“笑脸金融”、维C理财旗下固收平台“弹钱吧”。

    返利投最近甚至还加入和银行的合作,支持民生银行和平安银行的理财购买,部分产品也能享受返利。当然,对于我们大多数网贷投资人来说可能银行理财并不需要,但是这还是可以看出返利投的资源整合能力越来越强,是在认真的做好一个大的事业。有长远的事业目标的话,在网贷平台筛选合作方面就会比较慎重,风控更稳健一些,上线两年多以来目前还没出现过问题平台,这在市面上所有互金流量门户是绝无仅有的。现阶段返利投平台已经上线38家固收平台和多家活期,黄金,基金、银行、保险等理财产品平台,完全已经可以覆盖大多数理财人的需要。
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丁丁金服:本月上升1名列第21,成交额1.08亿,较上月大幅上升。
丁丁金服属于春节后业务复苏比较快的平台,最近又上线了“优信贷”这个信用贷新产品,目前应该还处于新产品测试期,发标占比不高。未来产品模型成熟了,可能会有更多的放量。
因为上个月有一定的降息,所以平台近期交易人气不算活跃,但近期普遍标量较缺,所以应该经过一段时间是可以消化的。
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图腾贷:本月上升2名列第25,成交额4.23亿,较上月明显提高。
    图腾贷本月的交易水平,属于春节后复苏比较快的。这个月发生了一个小插曲,3月底江门分公司门上贴封条的照片忽然流传于网络,因为图腾还算是一个一直在做真实业务的平台,所以一时间引起不小的波澜。羿飞第一时间进行了了解,原来是当地的公安部门排查,整栋楼进行了暂时的封停。因为并不是针对图腾贷,而且只是个线下放贷的分部门店,事情很快就降温了,目前平台恢复常规状态。月报后面会专门针对这个事情引发的行业波动详谈。

    图腾贷已加入“羿飞水池投资圈”的合作平台,水池圈成员可以升级为专属加息特权的账号,这是一个黑科技,获得会员专享资格的授权以后,不论图腾新老用户,你的账号再投标就是能有1%加息的。对加入圈子感兴趣的朋友可以加圈子助理的微信咨询:Hopetangtang。
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和信贷:本月下降2名列第26,成交额7.65亿,交易额较上月有所下降。
    和信贷在纳斯达克上市以来,品牌提升明显,资金流入提速。3月底开始,标量供应开始复苏,预计4月份交易额会有明显提升。
近日,和信贷也加入了“羿飞水池投资圈”的合作平台,会员可以获得专属加息特权的账号,未来专属用户可以获得额外1%的投资加息。加上一些其他投资奖励等,长期标可以达到年化12-13%,在上市系平台中属于较好的收益水平。对加入圈子感兴趣的朋友可以加圈子助理的微信咨询:Hopetangtang。
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人人聚财:本月上升2名列第34,成交额4.52亿,较上月明显提高。
    人人聚财近期也公告为了配合整改,取消了短期的定投宝,持有的用户都被切换为长期散标。这个过程中甚至有用户被扣除了本金作为手续费,这个过程发生的真真是莫名其妙。合规本身确实是应该努力方向,人人聚财定投宝这个产品本身绝对是违规的,因为属于长标短发的资金错配,是蕴含比较大的金融风险的。这其实不是说集合标不可以。比如你发一个集合投标3个月的,里面所有的散标也都是3个月的,只是资金汇总匹配,那么最终资产是一一对应的,不存在错配就没问题。

    以合规为名,你在切换的时候能不能更尊重投资人,例如像融金所那样,设计多种方案,电话通知并与客户协商,由客户自愿选择处理方案吗?
未经投资人同意,强行修改了已投标的期限属于违约,平台已经触到了诚信的底线,服务分调整为0。
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抱财网:本月上升5名列第36,成交额3.51亿,较上月大幅提高。
    本月名次提高主要是因为交易额的大幅增长,当然这个增长背后有较多特殊原因。近日收到多名投友反应,在未开启自动投标的情况下,却被网站私自匹配到新的标的。个标本应该五月底还款,现在三月底提前还款,然后再没有设置自动投标的情况下被系统自动投标四个月至七月底还款。
    这种未经投资人同意,自行执行自动投标的行为,轻了说叫违约,重了说叫延期兑付,丧失了基本诚信。即使事出有因,应该逐个联系投资人进行磋商,获得授权以后才能进行投标。因此将平台服务分扣减为0。
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行业近期情况简略:

羿飞:催收打黑,网贷不能干了?
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    最近,打黑这个词忽然之间就进入了网贷投资人的视野。在以前我们的概念里,如何保证帮助投资人保障资产安全,一直是重中之重,钱借出去收不回来,也是投资人最担心的。曾几何时,我们眼瞅着一个个平台因为老赖不还款而挤兑甚至倒闭,然后我们分析更有效的抵押资产,筛选那些催收实力可靠的平台去投资。
忽然有一天,有人告诉我们,你们是黑社会,在非法催收,然后我们这些要依靠别人来帮忙管理资产的弱鸡,是黑社会的罪恶资金boss。
what?什么时候我们都这么吊了?
事情的起因是这样的,在一个伸手不见黑夜的五指,小嗖风风的刮着。有一群人悄悄的进入一个大楼,在一扇扇大门上贴上了闪闪发亮的封条。

    第二天一早,有人拍了某平台大门被封的照片发到了网上,一时之间网贷行业震动。当然,随着平台积极应对和说明,是整栋大楼的整顿,并非有针对性,而且只是一个分部的线下放贷门店,不涉及最敏感的集资问题。所以事情很快降温了,在当天就得到了平息。但是这个事情却导致整个网贷行业的一次心理动荡,就是合法签订了借贷合同以后,催收尺度的问题。因为这次事发是在广东江门,所以对于车贷行业,以及在广东地区业务比较多的企业,都有比较大的震动。近期我们发现很多广东企业在合规方面明显提速,跟这个事情所释放的信号有直接关系。

    其实作为投资人,羿飞完全搞不懂为什么会出这种保护老赖的行动。签订了双方自愿的借款合同,办了抵押手续,为什么催收就涉黑了呢?那么,民间借贷的行业生存利益谁来保障?不懂市场价格是由市场供应来决定的吗?生态环境劣化的直接结果是供应资金减少,最终借款人的利率反倒会不断提高。
强行定义利率价格界限完全是拍脑袋,因为在务实中有太多方法可以绕过。比如一部分成本,可以由介绍费的形式,直接付给业务员,不通过企业收入流水,总之上有政策下有对策。真正能帮助借款人的,就是保护和鼓励行业发展,让进入的资金越来越多,那么才会真正推动借款成本降低,而不是神经病一样搞突击性整顿,劣化行业生态。

    小贷行业真的是充满着暴力吗?很遗憾,企业真的没有那么强势,90%的催收如上图,只能打打电话骚扰施压一下。少量到了贷后,已经做过抵押的车辆,也只能是想办法偷偷的弄回来,避免和老赖借款人触发正面冲突,引发治安事件。在贷后催收人员大多数时候是比较弱势的,有时人单势孤,还会被老赖纠结人员打,赚的是辛苦钱。这叫黑恶势力?

    车贷这次首当其冲,羿飞觉得并非是车贷资产不好,恰恰相反是因为这个资产比较有效,所以围绕产生的纠纷也就多。以往贷后处置坏账车辆,罚息等本身是企业利润的一部分来源,因为这块费用的界定非常模糊,所以很容易被故意不还款的借款人恶意先告状为为敲诈勒索或者涉黑。
羿飞不相信这样突击一下就能影响网贷行业的发展,首先这并不是银监部门的行动,是公安部门的作为。这个行动有两会之后突击搞点业绩表功的成份。非跨部门协同,也有很不专业的成份在,只考虑了治安,未考虑金融稳定和小额信贷行业生态。而且是一些地方政府的做法,没有普遍性,所以后面应该会逐步淡化。

    应该更正面和积极的看待这个事件,有小范围小成本的事件,凸显了问题,那么相关企业可以有足够的时间来调整业务流程、合同文本,总部和分布的治理关系等问题,把未来虽然是小概率,但是可能发生的大范围影响提前避免。
作为理财人,羿飞觉得我们所有人看法是相似的。我们强烈支持平台具备有力度的资产保障实力,这是我们选择可靠平台的重要依据之一。
毕竟对我们最重要的事情,是——
本  金!

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羿飞:资管29号文,关P2P什么鸟事?
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    真真是多事之秋,前面的乱还没有几天,4月初忽然又蹦出来个29号文,全称是《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》,一石激起千层浪,整个网贷行业又乱起来了。

    首先是媒体们亢奋了起来,没有资质不能经营等各类文章见诸标题,引无数目光尽恐慌。其实这个事情一句话就说清楚了,文件的标题也说的很明白。这是监管部门对资管行业的的一个通知,关你P2P的鸟事,你算是资管吗?别自作多情了!所以,这里先回答n多投友们的问题,诸如“29号文会对p2p有多大影响?”“网贷还能不能做了?”,“没有牌照的平台会关吗?”“xx平台还能不能投了?”。

答案就一句话:P2P是资管吗?资管行业规范通知关你毛事?

    这就像武二拎着刀要杀西门庆和潘金莲,你个隔壁的,从来没跟潘金莲说过一句话,可能就是梦里YY过,而且你又不姓王,你害怕个什么劲儿?
喷归喷,我们还是要认真的解读一下文件。

    首先这个文件内容并不新,29号文,是2016年4月下发的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》“国务院21号文”的资管行业整顿的验收要求。明白了吗?已经运行了2年多的一个文件,期间也陆续有补充文件发出,资管行业的整顿和规范一直在路上,并不存在突发性的巨大变动,所以本身不存在巨大的动荡要素。
29号文与P2P行业,不能说完全没有关系,有部分平台可能会受到一些影响。就是同时有P2P业务,又有一些资管产品在代销的。之前不少行业的头部平台,都打算往混业经营的方向发展,这也可以理解,就是希望花钱买来的流量,尽可能的把用户资金引导到更多种类的产品上去,这样就能沉淀下更多的资金和更大的利益。

    之前有过一次整顿,平台陆续开始通过成立集团子公司的方式进行了拆分,这次的内容更严格了一些,要求是这样的拆分也不允许。不过目前这个规定如何落实很难确定,因为既然人家已经拆分独立法人了,也分别有自己的牌照,按理说都是合规经营了。据说惩罚是不对P2P业务进行备案,这个惩罚本身可以说是很水了,因为目前网贷行业的现实是有备案固然好,没有也不影响经营。不过因为涉及的多是大平台,大平台是需要脸面的,这些平台拿到备案并不会加分的,但拿不到是会减分打脸的,所以他们是真的会怕。

    不过既然法人都独立了,到底怎么界定混业呢?法理依据不充分,这里就存在比较大的人为判断的模糊地带,容易滋生权力寻租。最终通过一些“运作”,该备案的备案,该运营的运营。正应了有个投友说过的一句话“立法如林,执法如0”……还有一个比较搞笑的情况,在29号文中,监管部门指出:互联网平台无牌照不得代销资管产品,否则视为非法金融活动。平台可以申请中央金融管理部门颁发的资产管理业务或资产管理产品代销业务的牌照。但经过羿飞多方了解,中央金融监管部门目前并没有一个什么互联网金融资管销售的牌照或者相似相关牌照。

    咦?都没有这个牌照,你让申请个毛的喔,这不就是跑马圈地吗?先把别人的锅和碗都砸了,然后自己开个瓷器行。估计从业者都是心中跑过一万句妈卖批……
在2017年末下发的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(即资管新规)中,是这么界定资管业务和资管产品的: 资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构等金融机构接受投资者委托,对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。资产管理产品包括但不限于银行非保本理财产品,资金信托计划,证券公司、证券公司子公司、基金管理公司、基金管理子公司、期货公司、期货公司子公司和保险资产管理机构发行的资产管理产品等。

    这一段文字内容有点多,羿飞帮大家摘一下,就是至少P2P就别自己凑热闹了,你不属于高大上的资管行业,你被一脚踢了出来。P2P跟资管行业的整顿半毛钱关系都没有。但是有些花心的P2P,你想自己凑上来蹭一点资管销售业务的,也滚开,这么大的生意不带你玩,你再不走,叫你麻麻打你屁股(不给备案)。
剩下的就是资管行业自己内部的整顿工作了,梳理资产分类,有牌照的做牌照允许的事情,没牌照的清理业务。

    提到清理,又让很多投资人慌了手脚。因为大家投过的有些平台以前销售过资格产品,怕出问题。其实你从规定中这么清晰的把P2P平台和资管销售做了清晰的切割,就应该明白,在监管层眼里,资管才是真正的金融行业,他们是有监管责任的,刚兑是默认潜规则。所以这部分业务的规范性安全性,不是P2P能比的。您连P2P都敢投,还怕什么这个整顿?人都在水里站着,还天天担心下雨吗?

    所以即使出现一些平台因为合规问题需要停掉部分业务,也是渐进清退,而不会出现网贷行业常见的倒闭或者跑路现象。要知道,牌照那可是很贵的喔,才不会有人傻到为了多赚一些管理费,去违规被吊销牌照的。所以,作为普通投资人,你都操碎了心了去帮企业分析是不是合规没有意义,因为没有人去关心你的判断,是企业在评估监管风险、把握尺度。在如此严格的监管验收情况下,不合规的就会自觉慢慢清退,合规的就会继续做业务没问题。

    这个本来与网贷行业和投资人关系不大的事情被搅合的这么大影响,与各行业媒体的“努力”是分不开的,各种危言耸听的标题党文章满天飞,一派世界末日的感觉。我一直都不太明白,这些媒体你吃着行业的饭,天天砸行业的锅,这个行业没了,你们不也得滚蛋吗?后来随着我慢慢的成熟,明白了,原来媒体往往就是做这个事情的,是专业喷子的代名词。制造焦点,制造焦虑,不解决问题。

所以世界上有两种信息传播机制:
告诉大家没用的东西的,叫媒体。
告诉大家有用的东西的,叫教育。
羿飞希望在做传播的人,大家都有一定的良知,多做“教育”,帮助投资人去学会判断风险,找到正确投资方法。而不是整天危言耸听,吓唬投资人,让人变的越来越弱智。

    文章的最后,还是要感谢一下特朗普总统。中美贸易战这几天打响了,而且是组合拳,100亿,500亿,1000亿!还是美刀!几组数字下来,全社会的焦点都集中到了这个特没谱总统身上,成功的拉仇恨转移了注意力,网贷行业的焦虑感瞬间降下来了,重回常轨。
有惊无险,祝愿行业继续健康发展,大家财富稳健增值。
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